Rahaasjades on mõistlik alustada probleemide lahendamisega kohe

Laenuhaldur Anneli Koit Foto: Maanus Masing / Saarte Hääl

Aasta alguses antud intervjuu ajalehele Saarte Hääl "Mida teha, kui oled laenumaksetega hädas?" tõi meile rohkelt tagasisidet. Paljusid, kes meie poole pöördusid, saime uuesti ree peale aidata. Tihti pidime aga ütlema ei inimestele, kes seni olid igati korrektselt oma kohustusi täitnud. Kahjuks olid nad pöördunud meie poole liiga hilja – laenusummad oli kasvanud juba nii suureks, et ka meie pakutava kõige pikaajalisema laenu kuumakse ei oleks neile enam olnud igakuiselt jõukohane.

Suurim viga, mida iga päev näeme, on lahenduse leidmine järgmise palgapäevani uute laenude võtmisega – ei teadvustata, et tegelikult probleem nii hoopis süveneb. Ei aduta ka seda, et võttes intresside maksmiseks näiteks igas kuus 100 eurot laenu juurde tasuga 5 eurot kuus, on sellise laenu kulu 60% aastas.

Pikaajalise laenuandjana ei ole meie jaoks väga haruldane olukord, kus peale seda, kui laenutaotleja on täpsustanud oma laenujäägid, on tema esmane reaktsioon, et see ei saa ju tõsi olla: "Kunagi võtsin laenu 7000 eurot, viis aastat olen igas kuus korralikult maksnud oma palgast 300 eurot ning laenu olen juurde võtnud ainult nii palju, et tasutud saaks igakuised laenude kuumaksed. On täitsa võimatu, et minu laenujääk on praegu 23 000!"

Aga just nii see on. Tihti unustatakse, et laenumakse koosneb laenu põhiosa tagasimaksest ja kõrvalkuludest (lepingu tasu, intress, haldustasu). Tasudes igakuiseid makseid uue laenu arvelt, suureneb laenujääk.

Seda näitlikustada on kõige lihtsam numbritega. Seega oleme oma kodulehele www.saarelaen.ee üles pannud kaks graafikut: esimese, kus laenumakseid tasutakse uute, sama kallite laenude arvelt, ja teise graafiku, kus laenujääk refinantseeritakse meie poolt.

Laenude algjääk on mõlemal juhul 7000 eurot, mis on võetud intressiga 60% laenujäägilt.

Esimesel juhul on igakuine oma sissetulekute arvelt tasutav makse 300 eurot. Kuumaksest puudujääv osa võetakse juurde laenuna ja 5 aasta pärast on laenujääk 23 790 eurot.

Teisel juhul on igakuiselt tasutav makse 198 eurot ja laenujääk 5 aasta pärast 0 eurot.

Need numbrid näitavad ilmekalt, et rahaasjades ei ole mõistlik probleemide lahendust homsesse lükata. Laenude refinantseerimist tasuks kaaluda kohe, kui olete sunnitud võtma uusi laene olemasolevate laenukohustuste täitmiseks. Ja seda isegi siis, kui juurde laenatav summa tundub esialgu väga tühisena.