/nginx/o/2020/02/04/12914410t1h6fe1.png)
/nginx/o/2024/05/27/16102369t1haf36.jpg)
Hetkeolukord majanduses on pannud paljud pered olukorda, kus tuleb üle vaadata oma igapäevased tarbimiskulud. Lisaks tarbimisele on kindlasti vaja üle vaadata ka igakuine laenukoormus ja laenude teenindamisega seotud kulud.
1. Miks me sellest täna räägime?
Pea igapäevaselt pöördutakse meie poole refinantseerimistaotlusega hilinenult – laenusaajal on küll stabiilne sissetulek, kuid erinevate laenude lõppjäägid on kasvanud nii suureks, et ka meie ei saa inimest enam aidata. Enamasti ei ole taotlejateks inimesed, kes võtavad süüdimatult laenu tarbimiseks, vaid ühiseks nimetajaks on kohustuste väga korralikud täitjad – ei jääda maksetega võlgu, vaid võetakse igakuiselt puudujääv osa vähehaaval laenuna juurde, kuni kohustused kasvavad üle pea.
Kui sinagi oled täna olukorras, kus pead võtma igakuise suure laenukoormuse tõttu hädavajalike igapäevakulude katmiseks laene juurde, siis ära lükka lahenduste otsimist edasi, vaid asu lahendust otsima kohe. Üks võimalik lahendus on laenude refinantseerimine ehk ühendamine.
2. Mis see refinantseerimine siis ikkagi on?
Refinantseerimine on ühe või mitme laenukohustuse ümberkujundamine uue laenuga. Selle eesmärk on vähendada laenuga kaasnevaid kõrvalkulusid, eelkõige intressi kulu, ja vajadusel vähendada ka igakuiselt tasumisele kuuluvat kuumakset.
3. Millal võiksid laenude refinantseerimisele mõelda?
Pakkumist laenu või laenude refinantseerimiseks võid küsida alati, kui usud, et seeläbi võib väheneda laenuga kaasnev kulu. Kindlasti peaksid aga mõtlema refinantseerimisele siis, kui tunned, et sinu igakuised laenumaksed on liialt koormavad. Samuti olukorras, kus oled juba sunnitud laenugraafikutes püsimiseks võtma aeg-ajalt laenusid juurde.
4. Millest alustada, kui soovid laenud refinantseerida?
Kui sul on mitu laenukohustust, siis esmalt koosta tabel, kuhu paned kirja iga laenulepingu kohta eraldi kuumakse, laenujäägi ja igakuiselt lisanduva kõrvalkulu (intress, haldustasu). See aitab mõista, kui suured on sinu tegelikud kohustused. Soovitav on tabelisse kirjutada ka igakuised muud kulud, millele lisad väikese puhvri, et saada vastus sellele, milline võiks olla sinu jaoks maksimaalne igakuine laenukoormus.
Meie kogemus on näidanud, et tihti saab laenusaaja alles pärast tabeli koostamist aru oma tegelikust laenukoormusest. Sageli tunduvad väikeste kuumaksetega laenu- ja järelmaksulepingud laenusaajatele eraldi väikese ja tühise maksena, aga kokkuliitmisel pilt muutub. Sageli näeme ka inimesi petmas end sellega, et nad ei võta laenude maksmiseks laene juurde.
Näiteks kui sinu sissetulek on 1000 €, pärast palgapäeva maksad kohe laenukohustuste katteks 600 € ning enne järgmist palgapäeva oled sunnitud igapäevakulude katmiseks laenu juurde võtma, siis on ka see laenu maksmine laenuga.
Peale selle on igakuiselt juurde võetavad väikelaenud tavaliselt väga kulukad (lisaks intressile kaasneb üldjuhul ka lepingutasu). Seega võid end peagi leida olukorrast, kus näiteks tasudes küll igakuiselt laenukohustuste katteks 600 eurot ja võttes juurde vaid 400 eurot kuus, sinu laenukohustuste jääk tegelikult suureneb, sest suurem osa laenumaksest läheb laenu kõrvalkulude katteks.
Igakuiste laenumaksete tasumisel laenuga püütakse üldjuhul leida lahendust vaid kuni järgmise palgapäevani. See võib töötada mõnda aega, aga mitte pikas plaanis.
5. Mida peaksid refinantseerimislaenu juures silmas pidama?
Refinantseerimislaen peaks kindlasti olema sinu jaoks soodsamatel tingimustel kui juba võetud laenud. Küsi pakkumist ja vaata kõik tingimused rahulikult üle. Meie pakkumine ei too sulle kaasa kohustust refinantseerimislaenu lepingut sõlmida.
6. Mida teha, kui anname refinantseerimislaenu taotlusele eitava vastuse?
Me ei saa lubada, et oleme alati valmis kõiki refinantseerimistaotlusi rahuldama, aga saame kindlasti olla abiks ja toeks laenude ülevaatamisel ja soovituste jagamisel.
Meie soovitus pärast taotluse läbivaatamist võib olla ka pöördumine võlanõustaja poole. Kuid uskuge, teatud olukorras on ka see samm õiges suunas, et oma rahaasjad korda saada.
/nginx/o/2024/05/27/16102368t1h5d5b.jpg)
Rohu 5, Kuressaare
tel 45 33 651
www.saarelaen.ee
info@saarelaen.ee